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2018-12-03
創新國際行銷平台電子報 2018年第12期
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創新國際行銷平台電子報 2018年第12期


接軌國際新知-智慧金融

韓國最大移動支付應用Toss 積極拓展國內海外市場

 在放棄牙醫事業後,韓國企業家Lee Seung-gun於2015年成立P2P網路借貸支付公司Toss,簡化韓國複雜的匯款程序。自成立之後,Toss的業務已拓展至向使用者提供信用評分管理服務、金融儀表板、客製化貸款、保險計劃及投資產品……等面向。Toss成立第一年就達到60萬次的下載次數,目前擁有超過9百萬名用戶,相當於韓國20%的人口數量,造就使用者每個月運用Toss匯款總金額超越15億美金的成績。

據統計,一個韓國人平均擁有5個銀行帳戶及超過3張信用卡,因此統整跨行的金融服務將大幅提升使用者體驗。線上轉帳的傳統作業流程十分繁瑣,用戶時常需輸入多個密碼、安裝多個外掛程式才能進行轉帳。Toss提供另一全新的P2P支付方式以吸引客群,並向他們推銷如借貸與保險等額外的金融服務。Frost & Sullivan執行副總裁Shivaji Das表示,韓國人民的智慧型手機使用率很高、願意嘗試新事物且擁有相對成熟的金融科技業,故韓國金融科技市場已成為亞洲的主要成長市場。韓國銀行系統中所有P2P線上金錢轉帳程序中約有7%透過Toss完成,Lee預估至今年底前該數字會成長至10%;這將促使Toss與韓國最大銀行持平。Toss於2016年的年收入為350萬美金,去年則成長至2,000萬美金,今年則希望能突破6,000萬美金。Toss的投資者包含新加坡政府投資公司(Government of Singapore Investment Corporation, GIC)、紅衫資本中國資金(Sequoia China)、PayPal、Bessemer Venture Partners、Goodwater Capital及Altos Ventures。Toss的母公司Viva Republiza為在韓國的金融科技市場制霸,已募集了1.16億美元......
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落後但仍迎頭追趕—中東北非金融科技市場的現況與挑戰

  儘管今(2018)年上半年全球對金融科技業的總投資金額高達579億美元,中東北非地區(Middle East and North Africa, MENA)20億美元的金融科技市場這幾年下來的總投資金額只有1.5億美元。雖然MENA與全球市場相比至少落後5年,然而專家預測於2020年前此地將會再成立250間金融科技新創公司。

金融科技新創業者為消費者提供創新的金融解決方案,讓傳統銀行業深感威脅,亦讓監管機構很難在風險管理及創新中找到適當的平衡。這是全球各地金融業皆遭遇到的難題,MENA亦然。研究顯示,因該區域沒有銀行帳戶的人口比例很高、中小企業借貸水平低、電子商務部門正在成長以及消費者對數位服務需求增高……等種種原因,讓金融科技得以進駐金融服務業各領域。隨著消費者對數位解決方案的需求不斷增長,該地區銀行業的主要機構開始進行數位轉型,如阿聯酋杜拜國家銀行(Emirates NBD)日前宣布將運用超過2.7億美元的預算進行未來4年的IT轉型。
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不是威脅而是契機:南非金融科技對銀行帶來的影響

  南非的金融科技市場正成長茁壯,當地新創業者紛紛於移動貨幣、比特幣錢包、身份管理……等各領域中探索高科技新應用的方式。傳統銀行業者面對緊跟在後的金融科技新創自然深感威脅,然而如Facebook、WhatsApp、Google等平台、新銀行、行動網路營運商也對該市場虎視眈眈。南非銀行要如何擊退其他競爭者並鞏固自身的主導地位呢?自2013年始,南非各大銀行皆開始進行核心轉型計劃以完成數位轉型,這些計劃應能讓銀行與其他價值鏈參與方相互整合,以在現今不斷變化的數位生態系中建立新的合作夥伴關係。

大型銀行在核心產品開發、構建線上支付的基礎設施(payment rails)、內部管理……等方面都非常強大,但談到如資料分析、人工智慧(Artificial Intelligence, AI)、消費者敏感分析……等科技應用時則落後於更重視IT的金融科技領頭羊。對大型銀行的關鍵在於分析運用金融科技於哪些區域將對銀行有所裨益,哪些區域自行運營即可;數據科學及風險評估是兩個銀行可考慮運用的科技技術。
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商業技能提升

破解迷思:業界對金融科技常有的5個誤解

   金融業及其運用的科技一直不斷演變,1866年第一條跨大西洋電纜鋪設完成,為日後的金融全球化奠定基礎。一世紀後自動提款機出現,1998年時銀行架設了首個線上交易網站。對創新的堅持讓150多年來金融科技業不斷快速發展,也大大改變了我們對金融的看法。儘管新科技有諸多好處,美國於採用金融科技方面卻常落於後。根據2017年安永金融科技採用指數(EY FinTech Adoption Index),美國在20個全球主要市場中僅排名第10名。是什麼造成美國業者較不願意採用金融科技呢?英國的跨國匯款新創公司TransferWise的北美銀行業務主管Andrew Boyajian列舉造成業者不願採用金融科技的5個常見迷思:
  1. 我不知道金融科技能做什麼:美國很多大型銀行經營多年,故堅守傳統銀行規範,較不能接受金融科技這種「新概念」。但金融科技其實並沒有改變金錢使用方式,而是改變其近用性。例如19世紀出現的電匯跟現今透過智慧型手機跨國轉帳並沒有本質上的差異,只是科技進步讓人們不須親自至銀行辦理。
  2. 金融科技沒有受監管:美國聯邦與州均有立法拘束金融科技公司與客戶間的商業關係,包括對線上合同、虛假、誤導或不實報導及不公平實踐的規範與罰則。如今美國很多受聯邦監管的銀行、金融機構及中介機構已採用金融科技來改善後台功能,並為顧客提供便利的產品與服務。有些金融科技公司更進一步提升透明度以培養客戶信任,如TransferWise向客戶展示實際的匯率,而沒有任何加價或隱藏費用。
  3. 我的資訊沒有受到保護:由於金融科技公司搜集與儲存的個人資訊量很龐大,很多業者已採用銀行等級的安全措施來保護這些資訊。消費者亦可主動選擇能夠提供健全隱私政策與加密的金融科技公司,並定期進行安全評估和審核。
  4. 金融科技太複雜了:相反地,金融科技的賣點就是要讓金融變得更簡單、便利、透明及個人化。相較於傳統銀行部門,金融科技在更多情況下能為客戶提供更好的服務。客戶能隨時隨地使用這些服務,而不須透過電話或親自辦理多個手續才能進行轉帳、匯款等動作。
  5. 金融科技只是一時流行:很多大型銀行積極與金融科技公司合作為客戶提供更多服務。TransferWise近日成為第一家成為英國快速支付計畫(Faster Payment Scheme, FPS)與法國BPCE銀行集團(Groupe BPCE)轉帳服務的非銀行成員。由於金融科技能為銀行服務增加價值(甚至有時能完全取代銀行服務),因此不會就此消逝。鑑於金融科技的不斷快速革新,業者最終將會克服恐懼,轉向擁抱金融科技帶來的價值與便利。

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產業活動快訊

2018未來科技展

  2018年未來科技展集結科技部補助學研界科研成果、科學園區、國家實驗研究院、同步輻射中心、災害防救中心等研發成果,匯集72家學研單位參與,包含生技與新藥、醫材、電子與光電、金屬化工與新穎材料、智慧應用與能源環境等5大應用領域,展出109件具科學突破與產業應用的前瞻技術。展覽期間也安排一系列的趨勢論壇與人文沙龍講座,邀請國內外產、學、醫、投資界等重量級意見領袖擔任主講人,如英科智能(Insilico Medicine)臺灣區執行長 Artur Kadurin、IBM研發副總裁Norishige (Noly) Morimoto、旺宏電子總經理盧志遠、臺大醫院癌症防治中心主任楊正新、橡子園創投共同創辦人瞿志豪、清華大學物理系教授牟中瑜等,分別針對精準醫療、AI應用新契機、量子電腦技術掀起的下世代運算革命等議題進行深度討論。

透過具有前瞻觀點、高技術含量的專業探討與交流,剖析國際趨勢下未來科技的創新發展脈動,預料將為本次展會持續創造焦點話題,吸引更多關注與媒合機會,同時也讓與會的國際嘉賓一睹臺灣學研界蘊含的豐沛創新能量與研發強項。臺灣學研界擁有紮實的前瞻技術能力與優秀人才,加以善用必能強化產業競爭力,並比喻產學合作就像在找合作夥伴,政府可以扮演媒合平台,先點燃合作火苗,「未來科技展」就是個良好平台,讓企業攜手學術團隊的前瞻技術,勇敢向前開發並進入商業化模式,才能發揮更大戰力,在國際舞臺上展現臺灣的科技與產業競爭力。誠摰邀請您一同體驗創新研發能量,看見美好未來願景。


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